Les principes de la retraite de base et de la retraite complémentaire : âge de départ, minorations retraite anticipée pour carrière longue.
Points traités
Principe
Les salariés cotisent auprès de différents organismes liés à leur secteur d’activité :
- La Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) représente aujourd’hui le régime qui verse les pensions aux salariés du secteur privé, des travailleurs indépendants, des contractuels de la fonction publique et des artistes auteurs.
- La Mutualité Sociale Agricole (MSA) est l’organisme qui verse les retraites des exploitants et des salariés agricoles.
- Les fonctionnaires dépendent de trois caisses différentes, s’occupant à la fois du régime de base et d’une partie des régimes complémentaires.
Parce que la retraite de base est insuffisante à couvrir les besoins du salarié, les partenaires sociaux ont signé des accords pour la compléter. Ce régime complémentaire AGIRC ARRCO constitue le niveau 2 des pensions de retraite.
Si l’intégralité de leur carrière a été menée dans le secteur privé, les salariés percevront donc une retraite de régime général la CNAV ou la MSA et une retraite complémentaire de l’Agirc-Arrco.
Age légal de départ à la retraite
L’âge légal de départ à la retraite est celui à partir duquel vous pouvez demander à liquider votre pension. On parle aussi d’âge “minimal”.
Cependant, même si vous avez atteint l’âge requis, vous ne pourrez toucher une retraite à taux plein, donc sans pénalité, que si vous justifiez d’une durée d’assurance minimale, qui dépend aussi de votre date de naissance (voir tableaux ci-dessous). Faute d’avoir suffisamment cotisé durant votre vie professionnelle vos pensions seront minorées. A l’inverse, si vous avez fait le plein avant l’heure, il faudra patienter jusqu’à atteindre l’âge réglementaire, à moins que votre situation personnelle ne vous autorise à partir en retraite anticipée (carrière longue, handicap, incapacité permanente professionnelle et pénibilité ou encore inaptitude).
L’âge légal de départ en retraite dépend de votre année de naissance et du nombre de trimestres requis pour un départ à taux plein.
| Année de naissance | Age légal | Nombre de trimestres pour un départ à taux plein |
|---|---|---|
| De 1958 à 1960 | 62 ans | 167 |
| Avant août 1961 | 62 ans | 168 |
| Dès septembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1964 | 63 ans | 171 |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| A partir de 1968 | 64 ans | 172 |
Les personnes partant à la retraite à 67 ans bénéficieront automatiquement d’une retraite à taux plein, c’est-à-dire sans décote, même si elles n’ont pas travaillé le nombre de trimestres requis.
La retraite anticipée pour carrière longue
Pour bénéficier d’une retraite anticipée pour carrière longue, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Avoir commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans
- Et avoir un nombre déterminé de trimestres d’assurance retraite cotisés (tous régimes confondus) dont un certain nombre avant 16, 18, 20 ou 21 ans.
| 5 ou 4 trimestres cotisés avant la fin de vos : | Âge à partir duquel il vous sera possible de partir : |
|---|---|
| 16 ans | 58 ans |
| 18 ans | 60 ans |
| 20 ans | Entre 60 et 62 ans selon les générations 62 ans à partir de la génération née en 1970 |
| 21 ans | 63 ans |
Vous pouvez retrouver les conditions précises de durée d’assurance à remplir selon votre situation personnelle sur le portail **https://www.info-retraite.fr/**
Les autres cas de départ anticipé.
Vous pouvez partir avant l’âge légal dans plusieurs situations.
- Vous optez pour une retraite progressive : vous ne prenez qu’une partie de votre retraite pour pouvoir continuer à travailler partiellement et continuer à cotiser pour augmenter votre retraite définitive.
- Vous êtes éligible à un départ anticipé à taux plein (sans décote). Il peut par exemple s’agir d’un départ anticipé pour carrière longue, situation de handicap, accident du travail ou maladie professionnelle, inaptitude, pénibilité.
Tous les détails concernant les départs anticipés se trouvent sur le portail **https://www.info-retraite.fr/**
Calcul de la retraite de base CNAV
Retraite = Revenu annuel moyen × Taux × Durée d’assurance
Le revenu annuel moyen représente les salaires bruts sur lesquels les cotisations ont été versées. Il correspond à la moyenne des 25 meilleures années de votre carrière. Le calcul est limité au plafond de la sécurité sociale (3 864 € mensuel en 2024).
Le taux varie entre 37,5 % et 50 % en fonction du nombre de trimestres acquis dans votre carrière à l’âge légal d’ouverture de droit.
La durée d’assurance est calculée en divisant le nombre de trimestres inscrits sur votre relevé de carrière par le nombre de trimestres requis pour votre année de naissance.
Le calcul est plafonné à la durée d’assurance maximum.
Calcul de la retraite complémentaire AGIRC ARRCO
Chaque année, le salarié acquiert un nombre de points calculé en fonction de la rémunération et du taux de cotisations.
Lors de la demande de pension, le nombre de points retraite acquis au cours de la carrière est multiplié par la valeur de service du point, fixée annuellement par l’AGIRC ARRCO.
Délai de prévenance pour un départ à la retraite.
Pour un départ à la retraite volontaire, le délai est de 2 mois si le salarié a une ancienneté au moins égale à 2 ans, de 1 mois si cette ancienneté est inférieure à 2 ans. Dans le cadre d’une mise à la retraite par l’employeur, le délai est de 6 mois.
La CFDT publie un guide complet sur la retraite de base et sur les retraites complémentaires…
Consulter le lien ci-dessous pour accéder au guide en ligne :
Lien vers le guide
💡 Pour tout savoir sur votre future retraite et l’ensemble des dispositifs de départ (estimation de votre retraite, âge légal, retraite anticipée, inaptitude au travail, carrière longue, ou situation particulière) consultez le portail info retraite : **https://www.info-retraite.fr/**
